domingo, 28 de abril de 2019

28A


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Hoy os traigo un tema que está ahora mismo en el ojo del huracán y sobre el cual oímos a todas horas, algo entendible ya que a partir de estas elecciones se puede decidir el futuro de España, y el rumbo  que esta puede tomar dependiendo de la democracia. 
Actualmente podemos analizar el panorama político, donde predominaban 4 fuerzas, pero que recientemente, ha habido un partido el cuál se ha ganado por su crecimiento, estar considerado uno de los 5 fuertes. Creo que poca falta hace citar a los 5, ya que nos les sabremos de memoria. 

Antes de nada vamos a dar un breve repaso al método que se usa para elegir democráticamente en nuestro país.

ELECCIONES
  • ¿Cómo funciona el sistema electoral español?
El sistema electoral español cuenta con un régimen general, vigente para todo el Estado, y leyes electorales autonómicas que regulan la celebración de comicios en cada una de las 17 Comunidades Autónomas españolas, además de leyes electorales para las dos ciudades autónomas.
Para determinar quiénes serán los 350 diputados del Congreso se establece una división territorial en 52 circunscripciones: las 50 provincias españolas más las dos ciudades autónomas, Ceuta y Melilla.
El reparto de estos 350 diputados se efectúa otorgando de inicio a cada provincia un mínimo de dos diputados (100 en total) y uno a cada ciudad autónoma (sumados a los anteriores, totalizan 102). Los otros 248 se reparten de manera proporcional teniendo en cuenta la población de cada circunscripción, hasta quedar fijados de la siguiente manera:
  • CAMBIOS/NOVEDADES
El único cambio con respecto a los anteriores comicios de 2016 es que por ligeras modificaciones en la distribución de la población, las circunscripciones de Madrid y Barcelona tendrán un diputado más, y las de Asturias y Valencia uno menos.
  • FUNCIONAMIENTO
Se efectúa la votación y en cada circunscripción se realiza el reparto de escaños de manera independiente aplicando el sistema D'Hondt (que técnicamente no es una ley, pese a ser popularmente conocido como Ley D'Hondt).

La característica básica de este sistema consiste en que, tomado el número de votos recibido por cada partido en una circunscripción concreta, se divide entre uno, entre dos, entre tres... tantas veces como diputados se repartan. Tras ello, se ordenan los cocientes de estas divisiones y se asignan escaños a los mayores valores resultantes.
  • VÍDEO EXPLICATIVO

Una vez analizado el sistema electoral, y el reparto de escaños, vamos a pasar directamente a analizar las propuestas económicas ,que al final es el tema que nos incumbe en este blog, de las 5 grandes potencias políticas de España para ver el fondo de lo que España va a votar este domingo.
Analizaremos de izquierda a derecha, como la escritura. Vamos con ello:
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  • PODEMOS
1.DEUDA

El programa de Podemos apuesta por "la auditoría ciudadana de la deuda pública y privada para delimitar qué partes de éstas pueden ser consideradas ilegítimas, para tomar medidas contra los responsables y declarar su impago".

2. SALARIO MÍNIMO Y MÁXIMO

Podemos propone incrementar significativamente el salario mínimo interprofesional y establecer un salario máximo vinculado a este salario mínimo. 

3 SISTEMA DE PENSIONES

El programa aboga por el derecho a disfrutar de una pensión pública no contributiva; su cuantía igualaría como mínimo el salario mínimo interprofesional. Además, procede a la derogación de la última reforma de las pensiones. 

4. REGULARIZACIÓN DE LA ECONOMÍA

Pablo Iglesias propone recuperar el control público de la economía "mediante la adquisición pública de una parte de los sectores estratégicos (telecomunicaciones, energía, alimentación, transporte, sanidad...) que garantice una participación pública mayoritaria en sus consejos de administración". 

5. IMPUESTOS A GRANDES FORTUNAS

Los puntos clave para una fiscalidad justa: impuestos a las grandes fortunas y fiscalidad progresiva sobre la renta; aumento de los tipos impositivos de los Impuestos de Sociedades; recuperación del impuesto de Patrimonio basado en el principio de equidad; eliminación de privilegios fiscales del capital financiero; reducción del IVA sobre bienes básicos.

          6.RENTA PARA TODOS

          La última propuesta de Podemos reconoce "el derecho a una renta básica para todos y            cada uno de los ciudadanos por el mero hecho de serlo y, como mínimo, del valor                      correspondiente al umbral de la pobreza con el fin de posibilitar un nivel de vida                      digno".
  • PSOE: 
1.DESIGUALDAD SOCIAL

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El Ejecutivo de Sánchez, relanza la reforma fiscal incluida en su fallido proyecto presupuestario para 2019 recogiendo un alza de impuestos para rentas altas y grandes empresas. Estrategia tributaria ya conocida que deberá soportar un nuevo incremento del gasto público dirigido especialmente a acabar con la “inaceptable” desigualdad social del país, dijo Sánchez.

2. DESIGUALDAD FISCAL ENTRE RENTAS

También apuestan por “mejorar” la equidad entre la fiscalidad de las rentas del capital y las rentas del trabajo”.incluía crear un tipo mínimo de Sociedades del 15% para grandes empresas (18% para banca y petroleras); elevar el gravamen del IRPF sobre rentas de más de 140.000 euros y su ahorro, o el de grandes patrimonios.

3.PENSIONES

 Intención del PSOE de reforzar el sistema para pagar la jubilación de la extensa generación del baby boom y con su plan de acabar con la subida anual del 0,25% de las pensiones para volver a ligarlas al alza del IPC.

4. SALUD:

Revisar el copago farmacéutico para mayores y rentas bajas; impulsar planes de teleasistencia y salud mental o ampliar los servicios sanitarios públicos para que incluyan la atención bucodental.

5. IGUALDAD DE GÉNERO

Completar la equiparación de los permisos de paternidad a los de maternidad hasta las 16 semanas (tras elevarlos a ocho por decreto) y a potenciar la igualdad de género en el trabajo.Una de las medidas estrella del programa electoral del PSOE es crear “un ingreso mínimo vital para erradicar la pobreza infantil”, como ya propuso en 2016.

6. MATERIA LABORAL
Los socialistas abogan por impulsar un Estatuto de los Trabajadores para el Siglo XXI; por continuar elevando el salario mínimo interprofesional hasta los 1.000 euros (tras incrementarlo un 22% hasta los 900 euros este año) y por simplificar el enorme catálogo de contratos de trabajo.

(basándonos en el documento 110 compromisos con la España que quieres, presentado por Sánchez)

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  • CIUDADANOS
  • *PRIORIDAD*
Centra su programa económico en impulsar la educación, el mundo rural y las políticas familiares con un paquete de medidas que conllevan un gasto adicional de unos 5.000 millones de euros y entre las que destaca la bajada del 60 % del IRPF en municipios con menos de 5.000 habitantes.
Seguir con reformas estructurales en empleo, educación o en natalidad para hacer que el crecimiento potencial de la economía española (actualmente por debajo del 1,5 %) aumente entre 0,6 y 0,7 puntos porcentuales. "Cuando esto ocurra, nosotros bajaremos los impuestos, en particular el IRPF".
  • ENERGÍA
Si gobierna Ciudadanos se aprobará como primera medida económica una ley que asegure la competencia en sectores concesionales como el de las eléctricas, las infraestructuras o el de las centrales hidráulicas. "Somos pro mercado y pro competencia. Si queremos que la energía sea asequible para los consumidores es crucial que la competencia exista"
  • ESPAÑA RURAL
El equipo económico de Ciudadanos ha diseñado un plan enfocado en una mejor distribución geográfica de la actividad impulsando la España rural. "Y el instrumento que más puede ayudar es el IRPF", señala tras explicar que se bajará este impuesto en los municipios que hayan tenido pérdidas de población en los últimos 10 años, que tengan menos de 5.000 habitantes, una densidad inferior a 8 habitantes por kilómetro cuadrado y una renta inferior al 75 % de la renta nacional. Esta medida dejaría de ingresar unos 540 millones de euros anuales, pero en contrapartida Garicano señala que los pueblos crecerán y serán más eficientes.
  • AYUDAS SOCIALES
Educación gratuita de 0 a 3 años, dentista gratis para los menores de 16 años o incentivos a la natalidad para que se considere familia numerosa a las monoparentales o con dos hijos.
  • IMPUESTOS/RECAUDACIÓN
Recaudación adicional de otros 5.000 millones de euros provenientes de medidas de lucha contra el fraude fiscal, de un impuesto de sociedades que incentive la producción y de la eliminación de gastos superfluos como las diputaciones. La formación naranja sigue abogando por eliminar estas entidades locales y recuerda que hay un sobrecoste en la contratación pública de unos 30.000 millones de euros. También ve necesario revisar las "excesivas subvenciones" a las televisiones públicas.
  • LABORAL
Contrato único indefinido, avisa de que subir el salario mínimo (SMI) no es la medida "ideal" con una tasa de paro del 14,4 % ya que cree que subir el coste de la mano de obra haría que las empresas usarán más las máquinas en vez de contratar. 
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  • PP (PARTIDO POPULAR) 

       AHORRO

Extendiendo a la vivienda habitual y a los planes de 
ahorro,  entre otros activos, los beneficios fiscales que 
actualmente disfrutan los planes de pensiones.
  • PARADOS
Los parados de larga duración que inicien un negocio no pagarán impuestos por los beneficios obtenidos durante los dos primeros años. 
Ampliar de 2 a 3 años la tarifa plana y extenderla a mayores de 52 años, parados de larga duración y autónomos menores de 30 años y una cuota reducida para ingresos de los autónomos que no excedan el SMI anual.
  • JUBILACIONES
Los trabajadores que sigan activos en edad de jubilación y no cobren la pensión tendrán una exención en el IRPF y en las CCAA gobernadas por el PP habrá deducciones en este impuesto para menores de 35 años y familias con al menos un hijo. 

Ampliar la jubilación activa al 100% a todos los autónomos.

·         COTIZACIONES
Reducción de las cotizaciones sociales, especialmente cuando se contrate a jóvenes o parados de larga duración y reducción del IBI progresivamente hasta el mínimo legal en los municipios.
  • IGUALDAD DE GÉNERO
Incentivos fiscales para que las empresas que contraten mujeres después de la maternidad.
Ampliar el complemento de maternidad a todas las madres e incrementarlo a aquellas que ya lo disfrutan y crear bancos de horas para atender asuntos justificados por necesidades de conciliación.
  • AUTÓNOMOS Y EMPRESAS
Tipo máximo del IRPF por debajo del 40%, frente al 45% actual y el del Impuesto de Sociedades por debajo del 20%, además de supresión del impuesto sobre el Patrimonio y el que grava Sucesiones y Donaciones.
Ampliar la jubilación activa al 100% a todos los autónomos.

·         ENERGÍA
Impulsar un Pacto de Estado para establecer un "mix" energético estable a 40 años y eliminar los impuestos de generación eléctrica así como incentivos fiscales a las empresas altamente innovadoras. También reforzar la protección del bono social.

  • VOX 
Resultado de imagen de voxVox promete una agresiva rebaja fiscal situando el tipo del IRPF en el 20% desde los 12.000 euros hasta los 60.000 euros anuales. A partir de ahí el tipo sería del 30%. También proponen una rebaja del impuesto de sociedades de cinco puntos, hasta dejarlo en el 20%. Las PYMES pagarían el 15%. Las familias numerosas también tendrían rebajas adicionales en el pago del IBI. El partido de Santiago Abascal promete también la eliminación del impuesto sobre el patrimonio, el de sucesiones y donaciones y el de la plusvalía municipal.
Vox propone una medida xenófoba en materia laboral: “Reducción de un 10% de las ¬cotizaciones de la empresa para nuevos contratos indefinidos para trabajadores de nacionalidad es¬pañola”.
En pensiones, Vox propone un modelo mixto de capitalización y de reparto con revalorización según el coste de la vida.


¿POR QUÉ ESTE CRECIMIENTO TAN REPENTINO? (OPINIÓN PERSONAL)

Para analizar el repentino crecimiento de vox hay que acudir,en mi opinión, a hechos históricos que concuerdan con el contexto que se vive en España, una situación de descontento en la que partidos extremistas como bien pueden ser podemos o vox, calan en el corazón de la gente con oratorias muy atractivas, independientemente de la condición de izquierda o derecha que se autoasignan. Pasó en su día con podemos, el hecho de que en las primeras elecciones a las que se presentaban, dieron una gran sorpresa en cuanto a número de votantes, lo que trajo consigo un número cuanto menos significativo de escaños. A mi modo de ver, y al de expertos en la materia, este suceso con vox tendrá el mismo final, es decir, en el momento que se le saque de sus frases estrella que conquistan rápidamente el corazón de un español descontento, y se le empiecen a notar contradicciones, llegará su asentamiento, y su pérdida de volumen. Pero también podríamos salir de españa y analizar casos similares en la historia, como bien puede ser, salvando las diferencias, la llegada de Hitler a través de la democracia.


¿QUÉ ESPERO DE ESTAS ELECCIONES?

Personalmente creo que el partido que obtendrá un mayor número de votos será el PSOE, pero pero una cuestión matemática, es fácil que gobierne una coalición que tienda más hacia la derecha. Esto se debe a que, considerando a ciudadanos centro-derecha, hay dos partidos principales de izquierdas, Podemos un poco más acentuado, y PSOE en ámbito central. En cambio, si miras hacia la derecha tienes tres fuerzas, CS, PP, VOX, ordenadas de centro a derecha según su orden en el texto. Es fácil, partiendo de la base de que partimos de cifras parecidas de derecha e izquierda, hay dos potencias echadas a la izquierda, y tres a la derecha, por lo que el voto está más dividido en el segundo caso. (basándome en los principales informes del CIS, y otras empresas, en cuánto ala reciente intención de voto)

BIBLIOGRAFÍA

miércoles, 24 de abril de 2019

GESTIÓN DE CUENTAS Y PREVENCIÓN DEL SOBREENDEUDAMIENTO

Hoy os traigo el segundo resumen de los folletos que corresponden a la tercera evaluación de educación financiera, y os traigo un tema que considero interesante por encima de los tres restantes, que es el sobreendeudamiento, y el cual pienso que puede ser útil a más de uno y a más de dos en la vida real. Vamos con ello:

¿QUÉ ES EL SOBREENDEUDAMIENTO?

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Todos conocemos el endeudamiento, que llevamos a cabo en situaciones muy comunes en nuestra sociedad como pueden ser la adquisición de una vivienda o de un coche, pero que en condiciones normales vamos a ser capaces de asumir sin ningún tipo de problema.

En cambio, cuando hablamos de sobreendeudamiento cambia el concepto, este es el estado o situación en la que se encuentra un deudor cuando su capacidad de pago de sus deudas es menor a las establecidas en el contrato.

El sobreendeudamiento es la etapa a la que llega una persona cuando adquiere más compromisos financieros de los que está apto para pagar en proporción con sus ingresos y su patrimonio. 

Para apreciar el estado de sobreendeudamiento, hay que tener en cuenta los ingresos y el patrimonio del deudor, pero también los gastos que no pueda desatender, tales como los derivados de la vida cotidiana, alimentación, servicios públicos, vivienda, impuestos.

CAUSAS DE UN POSIBLE SOBREENDEUDAMIENTO


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  • La disminución de ingresos: motivada por el desempleo, algún imprevisto de gravedad, etc

  • La compra compulsiva y/o la utilización irracional de las tarjetas (de compras, de crédito o de débito), en los establecimientos comerciales, a través de Internet o por catálogo.

  • El aumento de gastos: por descontrol del presupuesto, gastos no previstos, gastos innecesarios.
  • La agresividad y eficacia de las campañas publicitarias que incitan al consumidor a sobreendeudarse.
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  • La omisión de datos en el análisis de los contratos, para descubrir si contienen cláusulas que ocultan el verdadero coste de la operación previo a tomar créditos.
  • Disfrutar de uno o varios créditos, sin haber estudiado previamente la situación financiera del momento o la previsible durante la vigencia del crédito.
  • No comunicar con la entidad financiera en el momento en el que se produce el primer problema para poder estudiar la negociación de otras condiciones para la devolución de la deuda.

PRODUCTOS FINANCIEROS QUE PUEDEN PROVOCAR EL SOBREENDEUDAMIENTO

  • PRÉSTAMOS PERSONALES
 Es imprescindible conocer con qué ingresos periódicos se cuenta para poder asumir el pago de las cuotas, además de otros gastos habituales e imprevistos, resultando fundamental planificar su “capacidad de endeudamiento”.
  • CRÉDITOS AL CONSUMO 
 Los llamados créditos al consumo se destinan para satisfacer necesidades personales (adquirir un coche, los muebles de una casa, los gastos de una boda, etc). Este contrato debe constar por escrito, con copia para el consumidor. También debe contener una serie de información mínima que asegure al consumidor el conocimiento de todos los datos financieros de la operación:

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  1. Importe del crédito
  2. Importe de las cuotas de amortización del crédito
  3. Número de cuotas a abonar y perodicidad
  4. TAE (tipo que efectivamente se paga por la cantidad prestada)
  5. Necesidad de constitución de garantías o seguros y su importe
  6. Comisiones, penalizaciones y otros gastos aplicables

  • CRÉDITOS RÁPIDOS Y TARJETAS
Dinero rápido, pero comercializado de manera fraudulenta Los créditos rápidos son préstamos personales de importe bajo (no suelen superar los 6.000 . La característica principal de este tipo de préstamos es que son concededidos de una manera muy rápida, con muy poca documentación (DNI, una nómina o pensión), y en cuestión de minutos el dinero puede estar en la cuenta del consumidor. 

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Características y consejos a la hora de tratar con créditos rápidos:

❯ Al tener una tramitación rápida a veces antes de firmar el crédito no tenemos toda la información necesaria y nos venden productos añadidos, seguros de vida, etc. 
❯ Los intereses en la mayoría de los casos son muy elevados (en la mayoría el TAE supera el 20%). 
❯ El consumidor tiene que ser especialmente cauteloso de cara a evitar cualquier retraso o impago de las cuotas ya que el capital adeudado se dispararía de inmediato.

Riesgos y características de las tarjetas:
❯ La extracción de efectivo a crédito, es muy peligrosa ya que lleva altos costes asociados. La tarjeta de crédito no debe usarse para este fin. 
❯ No emplee las tarjetas de crédito como un medio de pago aplazado sin control. Utilizarlas de forma irresponsable puede introducirle en una espiral de sobreendeudamiento sin salida. 


  • PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
El préstamo hipotecario es un producto financiero mediante el que una entidad financiera nos presta dinero en base a una garantía real, que es nuestro inmueble (vivienda, plaza garaje, trastero, local, solar, etc.). En caso de impago, la entidad nos podrá requerir el pago del dinero adeudado mediante un procedimiento judicial y en último caso, se podrá quedar con nuestra vivienda como parte total o parcial del cobro de la deuda.

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CONSEJOS:


  •  Antes de contratar una hipoteca es recomendable haber ahorrado el 30% del precio de la vivienda. 
  •  Pida siempre la oferta vinculante. Desde julio de 2013 el Banco de España estableció que es el consumidor el que debe instar la entrega a la entidad para que ésta tenga carácter obligatorio. Puede acudir con ella a su oficina de ADICAE más cercana para que le ayuden a estudiarla. 
  •  Muchas entidades financieras ofrecen como productos vinculados para 'abaratar' el coste de su hipoteca. 
  • Cuidado con el diferencial: Hoy el Euríbor se encuentra en mínimos históricos, pero debe tener en cuenta que una posible tendencia al alza elevaría los intereses de su préstamo y se traduciría en una importante subida de la cuota.
  • Avales: le comprometerán durante toda la vida del préstamo y su banco no dudará en acudir a estos ante los primeros impagos.

GESTIÓN DEL PATRIMONIO Y DEL CONSUMO

  • EL PRESUPUESTO FAMILIAR 
Un presupuesto familiar es una herramienta de previsión y anticipación que se elabora a partir de los ingresos y de los gastos. No consigue milagros, pero resulta útil para optimizar los recursos para llegar a fin de mes. Hay que tener presentes todos los ingresos netos de los que se dispone. 
Es aconsejable guardar los tickets, apuntar en una tabla los ingresos y desglosar los gastos:

  • Gastos fijos: aquellos que nos hemos comprometido por contrato (alquiler, hipoteca, suministro). 
  • Gastos corrientes: No son fijos pero sí necesarios en nuestra vida diaria (alimentación, transporte, ropa). 
  • Gastos ocasionales: Irregulares, como el ocio.

  • PAUTAS DE CONSUMO PARA REDUCIR GASTOS
El agua, el gas y la electricidad, suministros básicos para cualquier hogar, pueden conllevar en la actualidad entre 2.500 y 3.000 euros anuales. A pesar de que una parte de este gasto corresponde a partes fijas del servicio, existen determinadas pautas de consumo que pueden reducir el gasto. 

Consejos para reducir el gasto en energía:
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  • Usar bombillas de bajo consumo y apagar luces que no utilice. 
  • Mejorar el aislamiento y el ajuste de puertas, ventanas, y resto de aberturas de la vivienda al exterior para que no entren ni el frío ni el calor. 
  • En invierno debemos procurar que la temperatura de la calefacción no supere los 21º, manteniéndola encendida un máximo de ocho horas. En verano no es recomendable poner el aire acondicionado a una temperatura excesivamente baja, utilice el sentido común. 
  • La lavadora es uno de los electrodomésticos que más energía consumo en el hogar. Hay que aprovechar al máximo la capacidad de la misma llenándola en cada lavado.  
  • Desconecte los cargadores cuando no los esté utilizando y apague sus electrodomésticos totalmente.
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Consejos para reducir el gasto de agua:
  • Elija la ducha frente al baño ya que el consumo de agua se reduce a la mitad. 
  • Instale difusores reductores de caudal en sus grifos con los que el consumo de agua se reducirá prácticamente a la mitad. 
  • Asegúrese de que los electrodomésticos (lavavajillas, lavadora...) que compra tienen una buena certificación energética. Es recomendable no bajar de la clase A+. 
  • Cierre los grifos cuando no esté usando el agua
  • Revise que ninguno de los grifos de su vivienda gotea.
Consejos para reducir el gasto en telecomunicaciones 
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  • La velocidad que ofertan las distintas operadoras suele ser la velocidad máxima y no la mínima. La velocidad mínima vendrá establecida en el contrato de alta del servicio. Si su velocidad mínima no coincide con la contratada puede reclamar ante la compañía. 
  • Solicitar la baja anticipada de un operador de telefonía no obliga al consumidor a ningún tipo de penalización. La baja debe comunicarse con una antelación mínima de quince días, si el consumidor solicita esta telefónicamente el operador. La existencia de cláusulas de permanencia, que deben siempre figurar en el contrato, sólo puede suponer la pérdida de ventajas u ofertas vinculadas a la permanencia, pero no puede penalizarse al consumidor. 
  • En caso de que contrate telefonía sin internet, busque el número de minutos que más se adapte a sus necesidades. 
  • La guerra entre compañías hace que a veces surjan buenas ofertas. Revise las distintas ofertas existentes en el mercado antes de contratar.

FORMAS DE AFRONTAR EL SOBREENDEUDAMIENTO

Resultado de imagen de deudaSi hemos llegado a unos niveles de deuda excesiva, tenemos que actuar antes de que sea demasiado tarde y la solución en este caso no es aumentar la financiación. La primera opción es la obvia, recortar lo máximo posible en gastos para poder hacer frente a nuestras deudas. Muchas veces, analizando detenidamente la estructura nos podemos sorprender con la de gastos que tenemos que realmente no son imprescindibles para llevar a cabo nuestra actividad. Otras dos opciones que se han puesto muy de moda durante la crisis son la negociación y la consolidación de la deuda.
  • NEGOCIACIÓN DE LA DEUDA:
La negociación de deudas es el proceso mediante el cual se negocian tus deudas con tus acreedores. La negociación la puedes llevar a cabo tu mismo o puedes contratar a una empresa especializada para que haga la negociación por ti. Hay empresas financieras que se encargan de negociar con los acreedores la reducción de la deuda, consiguiendo eliminar las tasas por pagos atrasados, reducir los intereses, etc.

EMPRESAS ENCARGADAS DE NEGOCIAR LA DEUDA:

Las compañías de negociación de deudas son empresas que dicen poder renegociar, arreglar, o de alguna manera modificar los términos de la deuda con un acreedor o un cobrador. El tratar con las compañías de negociación de deudas puede ser arriesgado.

RIESGOS
  • Las compañías de negociación de deuda suelen cobrar honorarios caros.
  • Por lo general, las compañías de negociación de deudas le recomendarán dejar de pagar sus cuentas de tarjetas de crédito. Si deja de pagar sus cuentas, generalmente contraerá recargos, intereses de penalización y otros cargos, y los acreedores probablemente intensificarán los esfuerzos de cobro en su contra.
  • Algunos de los acreedores pueden negarse a trabajar con la compañía que usted elija.
  • Si usted hace negocios con una compañía de negociación de deudas, la compañía puede recomendarle que ponga el dinero en una cuenta bancaria dedicada, que será administrada por un tercero. Se pueden cobrar cargos por usar esta cuenta.
  • Utilizar una compañía de negociación de deudas puede causar que un acreedor presente una demanda en su contra por el cobro de la deuda.
  • CONSOLIDACIÓN DE LA DEUDA:
La consolidación de deudas es una manera de hacer que el pago de su deuda sea más fácil de manejar. En lugar de efectuar varios pagos mínimos mensuales en diversas cuentas, esta estrategia de pago implica obtener un nuevo préstamo para combinar y cubrir sus otros préstamos o deudas.

  • VENTAJAS

  1. Reduces tus gastos mensuales. Al consolidar todas tus deudas en un solo pago, el pago mínimo mensual de esta nueva deuda será menor que la suma de todos los pagos mínimos mensuales de tus deudas antiguas.
  2. Pasas de administrar muchas deudas a administrar solo una. Esto puede simplificar bastante el manejo de tus finanzas personales.
  • DESVENTAJAS
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  1. Alargas el tiempo que estarás pagando. Al unir todas tus deudas en una sola, el préstamo será por una cantidad lo suficientemente alta para alargar el tiempo que te tomará pagarlo.
  2. En ocasiones, unir todas tus deudas en una sola puede resultar en una tasa de interés más alta. Por eso es importante indagar cuál será tu nueva tasa de interés con el préstamo de consolidación. De esta manera, puedes calcular cuánto dinero pagarías en intereses con la nueva tasa y cuánto pagarás en intereses con las tasas actuales de tus deudas existentes, antes de tomar una decisión.

LEYES A CERCA DEL ENDEUDAMIENTO

Resultado de imagen de ley de segunda oportunidadLa ley de segunda oportunidad no es nueva pero sí relativamente novedosa en España. Sirve para exonerar o cancelar deudas y desde hace tiempo se venía aplicando en Europa y con diferentes nombres en Estados Unidos.
La medida es el equivalente de los procesos concursales y de bancarrota en empresas, sólo que llevado al ámbito personal y de los autónomos. Está regulada por la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social. 
La Ley de segunda oportunidad es el proceso administrativo que permite entrar en concurso a un particular siempre que cumpla determinados requisitos. En otras palabras, un procedimiento para negociar primero con el acreedor (banco, financiera, clientes…) y, en caso de no alcanzar acuerdo, pedir la cancelación de la deuda al juez.
¿QUÉ DEUDAS SE PUEDEN CANCELAR?

La Ley de Segunda Oportunidad no elimina todas las deudas. El artículo 178bis aclara que se podrán cancelar las deudas ordinarias y subordinadas y la parte exceda de la garantía en un crédito privilegiado. En otras palabras, la deuda pendiente después de la subasta y ejecución de un inmueble.

Lo que no se incluye dentro de la ley son las deudas con Hacienda y la Seguridad Social. Tampoco se contabilizarán las nuevas deudas que se hayan contraído.

OPINIÓN PERSONAL
  • Esta guía es bastante útil a mi me modo de ver y esto es debido a que en un futuro cuando nos toque ser responsables de las economías domésticas, hay que tener en cuenta en estos temas para poder llegar a una situación cómoda, evitando el endeudamiento, basándonos en los dos pilares de esta entrada, el consumo responsable, y un consumidor informado y contrastado antes de tomar cualquier decisión relativa a este tema. Poco más que añadir, ya que experiencias personales o cercanas a mí o mis conocidos no puedo adjuntar, destacaría las dos bases anteriormente citadas como método para adquirir una situación financiera tranquila y así poder afrontar la vida con una preocupación menos.
  • Pienso que no se debería permitir un endeudamiento excesivo de las personas ya que estas situaciones se suelen dar en momentos de desesperación y urgencia en los que no se razona correctamente por lo que puede haber gente que recurra a ello sin ser plenamente consciente de las consecuencias que esto puede acarrear. Por otra parte el consumidor debería intentar controlarse y tener la suficiente sangre fría como para pensar con dos  dedos de frente y saber lo que verdaderamente le conviene, asunto difícil por lo que debería de haber una regulación para ayudar a las personas en estas situaciones. 
BIBLIOGRAFÍA: FOLLETOS ENTREGADOS EN CLASE y MI SYMBALOO