GESTIÓN DE CUENTAS Y PREVENCIÓN DEL SOBREENDEUDAMIENTO

Hoy os traigo el segundo resumen de los folletos que corresponden a la tercera evaluación de educación financiera, y os traigo un tema que considero interesante por encima de los tres restantes, que es el sobreendeudamiento, y el cual pienso que puede ser útil a más de uno y a más de dos en la vida real. Vamos con ello:

¿QUÉ ES EL SOBREENDEUDAMIENTO?

Todos conocemos el endeudamiento, que llevamos a cabo en situaciones muy comunes en nuestra sociedad como pueden ser la adquisición de una vivienda o de un coche, pero que en condiciones normales vamos a ser capaces de asumir sin ningún tipo de problema.

En cambio, cuando hablamos de sobreendeudamiento cambia el concepto, este es el estado o situación en la que se encuentra un deudor cuando su capacidad de pago de sus deudas es menor a las establecidas en el contrato.

El sobreendeudamiento es la etapa a la que llega una persona cuando adquiere más compromisos financieros de los que está apto para pagar en proporción con sus ingresos y su patrimonio. 

Para apreciar el estado de sobreendeudamiento, hay que tener en cuenta los ingresos y el patrimonio del deudor, pero también los gastos que no pueda desatender, tales como los derivados de la vida cotidiana, alimentación, servicios públicos, vivienda, impuestos.

CAUSAS DE UN POSIBLE SOBREENDEUDAMIENTO

• La disminución de ingresos: motivada por el desempleo, algún imprevisto de gravedad, etc

• La compra compulsiva y/o la utilización irracional de las tarjetas (de compras, de crédito o de débito), en los establecimientos comerciales, a través de Internet o por catálogo.

• El aumento de gastos: por descontrol del presupuesto, gastos no previstos, gastos innecesarios.

• La agresividad y eficacia de las campañas publicitarias que incitan al consumidor a sobreendeudarse.

• La omisión de datos en el análisis de los contratos, para descubrir si contienen cláusulas que ocultan el verdadero coste de la operación previo a tomar créditos.

• Disfrutar de uno o varios créditos, sin haber estudiado previamente la situación financiera del momento o la previsible durante la vigencia del crédito.

• No comunicar con la entidad financiera en el momento en el que se produce el primer problema para poder estudiar la negociación de otras condiciones para la devolución de la deuda.

PRODUCTOS FINANCIEROS QUE PUEDEN PROVOCAR EL SOBREENDEUDAMIENTO

• PRÉSTAMOS PERSONALES

 Es imprescindible conocer con qué ingresos periódicos se cuenta para poder asumir el pago de las cuotas, además de otros gastos habituales e imprevistos, resultando fundamental planificar su “capacidad de endeudamiento”.

• CRÉDITOS AL CONSUMO 

 Los llamados créditos al consumo se destinan para satisfacer necesidades personales (adquirir un coche, los muebles de una casa, los gastos de una boda, etc). Este contrato debe constar por escrito, con copia para el consumidor. También debe contener una serie de información mínima que asegure al consumidor el conocimiento de todos los datos financieros de la operación:

1. Importe del crédito
2. Importe de las cuotas de amortización del crédito
3. Número de cuotas a abonar y perodicidad
4. TAE (tipo que efectivamente se paga por la cantidad prestada)
5. Necesidad de constitución de garantías o seguros y su importe
6. Comisiones, penalizaciones y otros gastos aplicables

• CRÉDITOS RÁPIDOS Y TARJETAS

Dinero rápido, pero comercializado de manera fraudulenta Los créditos rápidos son préstamos personales de importe bajo (no suelen superar los 6.000 . La característica principal de este tipo de préstamos es que son concededidos de una manera muy rápida, con muy poca documentación (DNI, una nómina o pensión), y en cuestión de minutos el dinero puede estar en la cuenta del consumidor. 

Características y consejos a la hora de tratar con créditos rápidos:

❯ Al tener una tramitación rápida a veces antes de firmar el crédito no tenemos toda la información necesaria y nos venden productos añadidos, seguros de vida, etc. 

❯ Los intereses en la mayoría de los casos son muy elevados (en la mayoría el TAE supera el 20%). 

❯ El consumidor tiene que ser especialmente cauteloso de cara a evitar cualquier retraso o impago de las cuotas ya que el capital adeudado se dispararía de inmediato.

Riesgos y características de las tarjetas:

❯ La extracción de efectivo a crédito, es muy peligrosa ya que lleva altos costes asociados. La tarjeta de crédito no debe usarse para este fin. 

❯ No emplee las tarjetas de crédito como un medio de pago aplazado sin control. Utilizarlas de forma irresponsable puede introducirle en una espiral de sobreendeudamiento sin salida. 

• PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

El préstamo hipotecario es un producto financiero mediante el que una entidad financiera nos presta dinero en base a una garantía real, que es nuestro inmueble (vivienda, plaza garaje, trastero, local, solar, etc.). En caso de impago, la entidad nos podrá requerir el pago del dinero adeudado mediante un procedimiento judicial y en último caso, se podrá quedar con nuestra vivienda como parte total o parcial del cobro de la deuda.

CONSEJOS:

•  Antes de contratar una hipoteca es recomendable haber ahorrado el 30% del precio de la vivienda. 
•  Pida siempre la oferta vinculante. Desde julio de 2013 el Banco de España estableció que es el consumidor el que debe instar la entrega a la entidad para que ésta tenga carácter obligatorio. Puede acudir con ella a su oficina de ADICAE más cercana para que le ayuden a estudiarla. 
•  Muchas entidades financieras ofrecen como productos vinculados para 'abaratar' el coste de su hipoteca. 
• Cuidado con el diferencial: Hoy el Euríbor se encuentra en mínimos históricos, pero debe tener en cuenta que una posible tendencia al alza elevaría los intereses de su préstamo y se traduciría en una importante subida de la cuota.
• Avales: le comprometerán durante toda la vida del préstamo y su banco no dudará en acudir a estos ante los primeros impagos.

GESTIÓN DEL PATRIMONIO Y DEL CONSUMO

• EL PRESUPUESTO FAMILIAR 

Un presupuesto familiar es una herramienta de previsión y anticipación que se elabora a partir de los ingresos y de los gastos. No consigue milagros, pero resulta útil para optimizar los recursos para llegar a fin de mes. Hay que tener presentes todos los ingresos netos de los que se dispone. 

Es aconsejable guardar los tickets, apuntar en una tabla los ingresos y desglosar los gastos:

• Gastos fijos: aquellos que nos hemos comprometido por contrato (alquiler, hipoteca, suministro). 
• Gastos corrientes: No son fijos pero sí necesarios en nuestra vida diaria (alimentación, transporte, ropa). 
• Gastos ocasionales: Irregulares, como el ocio.

• PAUTAS DE CONSUMO PARA REDUCIR GASTOS

El agua, el gas y la electricidad, suministros básicos para cualquier hogar, pueden conllevar en la actualidad entre 2.500 y 3.000 euros anuales. A pesar de que una parte de este gasto corresponde a partes fijas del servicio, existen determinadas pautas de consumo que pueden reducir el gasto. 

Consejos para reducir el gasto en energía:

• Usar bombillas de bajo consumo y apagar luces que no utilice. 
• Mejorar el aislamiento y el ajuste de puertas, ventanas, y resto de aberturas de la vivienda al exterior para que no entren ni el frío ni el calor. 
• En invierno debemos procurar que la temperatura de la calefacción no supere los 21º, manteniéndola encendida un máximo de ocho horas. En verano no es recomendable poner el aire acondicionado a una temperatura excesivamente baja, utilice el sentido común. 
• La lavadora es uno de los electrodomésticos que más energía consumo en el hogar. Hay que aprovechar al máximo la capacidad de la misma llenándola en cada lavado.  
• Desconecte los cargadores cuando no los esté utilizando y apague sus electrodomésticos totalmente.

Consejos para reducir el gasto de agua:

• Elija la ducha frente al baño ya que el consumo de agua se reduce a la mitad. 
• Instale difusores reductores de caudal en sus grifos con los que el consumo de agua se reducirá prácticamente a la mitad. 
• Asegúrese de que los electrodomésticos (lavavajillas, lavadora...) que compra tienen una buena certificación energética. Es recomendable no bajar de la clase A+. 
• Cierre los grifos cuando no esté usando el agua
• Revise que ninguno de los grifos de su vivienda gotea.

Consejos para reducir el gasto en telecomunicaciones 

• La velocidad que ofertan las distintas operadoras suele ser la velocidad máxima y no la mínima. La velocidad mínima vendrá establecida en el contrato de alta del servicio. Si su velocidad mínima no coincide con la contratada puede reclamar ante la compañía. 
• Solicitar la baja anticipada de un operador de telefonía no obliga al consumidor a ningún tipo de penalización. La baja debe comunicarse con una antelación mínima de quince días, si el consumidor solicita esta telefónicamente el operador. La existencia de cláusulas de permanencia, que deben siempre figurar en el contrato, sólo puede suponer la pérdida de ventajas u ofertas vinculadas a la permanencia, pero no puede penalizarse al consumidor. 
• En caso de que contrate telefonía sin internet, busque el número de minutos que más se adapte a sus necesidades. 
• La guerra entre compañías hace que a veces surjan buenas ofertas. Revise las distintas ofertas existentes en el mercado antes de contratar.
  
  

FORMAS DE AFRONTAR EL SOBREENDEUDAMIENTO

Si hemos llegado a unos niveles de deuda excesiva, tenemos que actuar antes de que sea demasiado tarde y la solución en este caso no es aumentar la financiación. La primera opción es la obvia, recortar lo máximo posible en gastos para poder hacer frente a nuestras deudas. Muchas veces, analizando detenidamente la estructura nos podemos sorprender con la de gastos que tenemos que realmente no son imprescindibles para llevar a cabo nuestra actividad. Otras dos opciones que se han puesto muy de moda durante la crisis son la negociación y la consolidación de la deuda.

• NEGOCIACIÓN DE LA DEUDA:

La negociación de deudas es el proceso mediante el cual se negocian tus deudas con tus acreedores. La negociación la puedes llevar a cabo tu mismo o puedes contratar a una empresa especializada para que haga la negociación por ti. Hay empresas financieras que se encargan de negociar con los acreedores la reducción de la deuda, consiguiendo eliminar las tasas por pagos atrasados, reducir los intereses, etc.

EMPRESAS ENCARGADAS DE NEGOCIAR LA DEUDA:

Las compañías de negociación de deudas son empresas que dicen poder renegociar, arreglar, o de alguna manera modificar los términos de la deuda con un acreedor o un cobrador. El tratar con las compañías de negociación de deudas puede ser arriesgado.

RIESGOS

• Las compañías de negociación de deuda suelen cobrar honorarios caros.
• Por lo general, las compañías de negociación de deudas le recomendarán dejar de pagar sus cuentas de tarjetas de crédito. Si deja de pagar sus cuentas, generalmente contraerá recargos, intereses de penalización y otros cargos, y los acreedores probablemente intensificarán los esfuerzos de cobro en su contra.
• Algunos de los acreedores pueden negarse a trabajar con la compañía que usted elija.
• Si usted hace negocios con una compañía de negociación de deudas, la compañía puede recomendarle que ponga el dinero en una cuenta bancaria dedicada, que será administrada por un tercero. Se pueden cobrar cargos por usar esta cuenta.
• Utilizar una compañía de negociación de deudas puede causar que un acreedor presente una demanda en su contra por el cobro de la deuda.

• CONSOLIDACIÓN DE LA DEUDA:

La consolidación de deudas es una manera de hacer que el pago de su deuda sea más fácil de manejar. En lugar de efectuar varios pagos mínimos mensuales en diversas cuentas, esta estrategia de pago implica obtener un nuevo préstamo para combinar y cubrir sus otros préstamos o deudas.

• VENTAJAS

1. Reduces tus gastos mensuales. Al consolidar todas tus deudas en un solo pago, el pago mínimo mensual de esta nueva deuda será menor que la suma de todos los pagos mínimos mensuales de tus deudas antiguas.
2. Pasas de administrar muchas deudas a administrar solo una. Esto puede simplificar bastante el manejo de tus finanzas personales.

• DESVENTAJAS

1. Alargas el tiempo que estarás pagando. Al unir todas tus deudas en una sola, el préstamo será por una cantidad lo suficientemente alta para alargar el tiempo que te tomará pagarlo.
2. En ocasiones, unir todas tus deudas en una sola puede resultar en una tasa de interés más alta. Por eso es importante indagar cuál será tu nueva tasa de interés con el préstamo de consolidación. De esta manera, puedes calcular cuánto dinero pagarías en intereses con la nueva tasa y cuánto pagarás en intereses con las tasas actuales de tus deudas existentes, antes de tomar una decisión.

LEYES A CERCA DEL ENDEUDAMIENTO

La ley de segunda oportunidad no es nueva pero sí relativamente novedosa en España. Sirve para exonerar o cancelar deudas y desde hace tiempo se venía aplicando en Europa y con diferentes nombres en Estados Unidos.

La medida es el equivalente de los procesos concursales y de bancarrota en empresas, sólo que llevado al ámbito personal y de los autónomos. Está regulada por la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social. 

La Ley de segunda oportunidad es el proceso administrativo que permite entrar en concurso a un particular siempre que cumpla determinados requisitos. En otras palabras, un procedimiento para negociar primero con el acreedor (banco, financiera, clientes…) y, en caso de no alcanzar acuerdo, pedir la cancelación de la deuda al juez.

¿QUÉ DEUDAS SE PUEDEN CANCELAR?

La Ley de Segunda Oportunidad no elimina todas las deudas. El artículo 178bis aclara que se podrán cancelar las deudas ordinarias y subordinadas y la parte exceda de la garantía en un crédito privilegiado. En otras palabras, la deuda pendiente después de la subasta y ejecución de un inmueble.

Lo que no se incluye dentro de la ley son las deudas con Hacienda y la Seguridad Social. Tampoco se contabilizarán las nuevas deudas que se hayan contraído.

OPINIÓN PERSONAL

• Esta guía es bastante útil a mi me modo de ver y esto es debido a que en un futuro cuando nos toque ser responsables de las economías domésticas, hay que tener en cuenta en estos temas para poder llegar a una situación cómoda, evitando el endeudamiento, basándonos en los dos pilares de esta entrada, el consumo responsable, y un consumidor informado y contrastado antes de tomar cualquier decisión relativa a este tema. Poco más que añadir, ya que experiencias personales o cercanas a mí o mis conocidos no puedo adjuntar, destacaría las dos bases anteriormente citadas como método para adquirir una situación financiera tranquila y así poder afrontar la vida con una preocupación menos.
• Pienso que no se debería permitir un endeudamiento excesivo de las personas ya que estas situaciones se suelen dar en momentos de desesperación y urgencia en los que no se razona correctamente por lo que puede haber gente que recurra a ello sin ser plenamente consciente de las consecuencias que esto puede acarrear. Por otra parte el consumidor debería intentar controlarse y tener la suficiente sangre fría como para pensar con dos  dedos de frente y saber lo que verdaderamente le conviene, asunto difícil por lo que debería de haber una regulación para ayudar a las personas en estas situaciones. 

BIBLIOGRAFÍA: FOLLETOS ENTREGADOS EN CLASE y MI SYMBALOO